У половины всех взрослых израильтян на бумаге есть хороший кредитный рейтинг. Но это не означает, что им удается держаться на плаву в финансовом отношении, согласно выборке из 50 000 пользователей кредитного рейтинга «Captain Credit», созданного «Dun & Bradstreet Corp.» и опирающегося на базу данных кредитных карт Банка Израиля.

Важно отметить, что большинство кредитных карт, выпущенных в Израиле, являются тем, что известно в остальном мире как платежные карты или отсроченные дебетовые карты, где списания с банковского счета держателя карты происходят один раз в месяц. До тех пор, пока пять месяцев назад база данных Банка Израиля не заработала с целью повышения прозрачности в отрасли, получение четкой картины рынка потребительских кредитов Израиля было трудным делом. Хотя было известно, что за последнее десятилетие кредитование стало более распространенным явлением, точные данные отсутствовали, и многие финансовые органы преуменьшили его масштаб, заявляя, что отношение внутреннего кредита к ВВП Израиля по-прежнему является довольно низким по сравнению со многими странами ОЭСР.

Эта база данных, доступ к которой могут получить только специальные организации, содержит финансовые данные о примерно 5 миллионах израильтян, включая информацию об их кредитах, общий размер которых в настоящее время составляет более 150 млрд. шекелей (примерно 42,46 млрд. долларов). Выборка «Dun & Bradstreet» показывает сложную картину.

В то время как у 50% израильтян оказались хорошие навыки управления своими финансами, многие из них демонстрировали поведение, которое приводило к тому, что их банковский счет постоянно был в состоянии овердрафта (перерасхода). Моше Ядгар, генеральный директор «Captain Credit», сказал в недавнем интервью: «Мы видели довольно много случаев, когда люди берут кредит, чтобы закрыть отрицательный баланс своего счета, но очень быстро вновь оказываются в этой ситуации и берут другой кредит». По его словам, по данным выборки, 5% израильтян одновременно погашали как минимум пять кредитов. Еще одним признаком проблемного финансового поведения было то, что 7,5% опрошенных имели по крайней мере пять кредитных карт, которые они использовали, чтобы обойти свой кредитный лимит, сказал Ядгар.

Следует отметить, что Израиль входит в число самых дорогих стран ОЭСР, где цены на продовольствие на 19% выше, чем в среднем по ОЭСР, расходы на содержание детей являются самыми большими из всех стран ОЭСР, а люди тратят в среднем 25% своего валового скорректированного располагаемого дохода на аренду жилья. За пределами очень прибыльного, но небольшого высокотехнологичного сектора, именно низкооплачиваемые рабочие места стимулируют занятость в Израиле.

Тель-Авив, технологическая столица и культурный центр страны, неизменно входит в число самых дорогих городов мира по стоимости жизни, а в остальной части страны, если не считать цен на недвижимость, расходы не сильно отличаются. Согласно этим данным, израильтяне имеют в среднем отрицательный остаток на расчетном счете в размере 25 000 шекелей (примерно 7090 долл. США). В то время как многие предпочитают брать кредит, чтобы покрыть отрицательный баланс до следующей зарплаты, поскольку процент за овердрафта обычно выше, чем процент по кредиту, это часто оказывается скользким путем. Данные также показывают, что 10% людей берут кредит на покупку автомобиля, в то время как только 0,8% берут кредит на финансирование высшего образования, поскольку государственные университеты в Израиле субсидируются государством и стоят около 10 000 шекелей (примерно 2800 долларов) в год для получения степени бакалавра и 13 000 шекелей (примерно 3700 долларов) в год для получения степени магистра.

На основе базы данных Банка Израиля «Dun & Bradstreet» создали модель кредитного рейтинга, которая дает клиентам рейтинг от 1 до 1000 и делит пользователей на шесть категорий в соответствии с их финансовым поведением. По словам Ядгара, 50% людей имели хорошую финансовую устойчивость и поведение. «Мы были удивлены, обнаружив довольно много клиентов с хорошими рейтингами и плохими условиями кредитования. Иногда высокие процентные ставки являются результатом того, что клиент предпочитает брать кредит онлайн, не договариваясь о процентах», – сказал он. Двенадцать процентов клиентов показали неудовлетворительное финансовое поведение, причем большинство из них уже столкнулись с не прохождением чеков или с кредитами, для получения которых требовалось участие юристов.

В последние годы израильские банки ввели более жесткие условия потребительского кредитования после увеличения объема невозвратных кредитов. По оценкам экспертов, клиенты с кредитным рейтингом ниже 500, которые составляют 15% -20% населения Израиля, столкнутся с трудностями в получении кредитов от банков и должны будут обратиться к небанковским кредиторам, которые обычно устанавливают более высокие процентные ставки.

calcalistech.com